積極踐行“五要五不” 厚植中國特色金融文化根基
文章作者：將樂聯社01文章發布時間：2024年10月18日
金融是國民經濟的血脈，關系中國式現代化建設全局。習近平總書記高度重視金融工作，作出一系列重要論述。1月16日，習近平總書記在省部級主要領導干部推動金融高質量發展專題研討班開班式上發表重要講話，首次提出積極培育中國特色金融文化，并將其概括為：誠實守信，不逾越底線；以義取利，不唯利是圖；穩健審慎，不急功近利；守正創新，不脫實向虛；依法合規，不胡作非為。這是繼2023年中央金融工作會議提出“要在金融系統大力弘揚中華優秀傳統文化”之后，習近平總書記就中國特色金融文化又一次作出明確指示。當前，我們要凝聚奮進力量，勇于擔當作為，積極踐行“五要五不”，深學細悟“五要五不”和習近平總書記系列重要論述，為高質量做好信貸工作提供了根本遵循和行動指南。
堅定對黨忠誠
落實“要誠實守信，不逾越底線”
信用是商業銀行經營發展的根基和本質性特征，“人無信不立”、重信踐諾既是中華優秀傳統文化傳承的基因，也是現代商業銀行秉承的市場規則、職業操守和契約精神。第一，銀行從業人員恪守誠信原則，對客戶一諾千金、言而有信，尤其是牢固樹立誠信理念，堅守誠信底線，以誠待客，以信留客，才能積累口碑，樹牢良好的品牌形象，從而吸引更優質的客戶，而優質的客戶恰是信用風險總體可控的最佳選擇，是銀行信貸領域日常營銷服務的戰略重點。第二，堅持真實性原則，不做假賬，銀企雙方都要發揚“鐵算盤、鐵賬本、鐵規章”傳統。如果背離了這一原則，信貸工作的邏輯起點在很大程度上就會偏離扭曲，更罔論信用風險的有效管控和治理。近年來發生的不良信貸典型案例，就反復證明了遵循真實客觀、誠信為上這一信貸基本原則的重要性。第三，現代銀行信貸風險理論充分揭示了信貸活動中經常出現信息不對稱和道德風險問題，如果缺少維護履約的良好環境，就會大大增加風險。對此，習近平總書記多次強調要“深化信用體系建設，發揮信用在金融風險識別、監測、管理、處置等環節的基礎作用”“打擊逃廢債行為”。近年來，我國不斷加強金融信用信息基礎數據庫建設，搭建信用共享信息平臺，完善守信正向激勵和失信聯合懲戒機制。2013年以來國務院頒布了《征信業管理條例》等一系列法規性文件，中辦國辦2022年聯合印發《關于推進社會信用體系建設高質量發展促進形成新發展格局的意見》，強調發揮信用建設對信貸支持實體經濟的正向賦能作用，強化市場主體的互信，減少信任摩擦，提高資源配置效率和信貸風險防控能力。
堅決提升站位
落實“要以義取利，不唯利是圖”
首先，商業銀行作為金融企業，盈利是其應有之義、無可厚非，但商業銀行發展史也清晰地表明，它從誕生的時候起就首先是一種行業分工，要為經濟社會服務才能謀求自身生存發展。信貸業務從一開始就是商業銀行主要的利潤來源，也是服務經濟社會發展的重要政策工具。如果只片面追求利潤、忽視造福社會，勢必最終為客戶尤其是具備發展前景和潛力的優質客戶所拋棄。總書記一再強調“見利忘義一向為君子所不齒”，以義取利、義利兼顧是中華優秀傳統文化所蘊含的經濟倫理。同時，當代信貸風險理論和實踐更充分揭示了高利潤伴隨高風險的規律性特征，“唯利是圖”的出發點就是潛藏風險損失的落腳點，是高質量開展信貸工作的大忌。
其次，信貸業務具有功能性和營利性雙重屬性，2012年以來，總體上受益于我國經濟社會發展和綜合國力的持續增長，我國金融機構貸款余額規模從2012年年末的67.3萬億元躍升至2023年年末的237.59萬億元，年均增長23%，凈利潤規模相應由1.24萬億元增長至2.38萬億元，年均增長8.36%，就是這二者關系的真實反映。在當前世界百年未有之大變局的嚴峻復雜形勢下，以高質量信貸服務支持經濟社會高質量發展，更須把營利性服從功能性的原則擺在首要位置，主動降低融資成本，以實實在在的降本讓利傾力支持經濟重點領域和薄弱環節。
最后，綠色發展是新發展理念的核心內涵之一，是高質量發展和新質生產力的底色要求，而綠色信貸是服務支持綠色發展的主要功能性政策工具和經濟杠桿。2023年年末我國綠色貸款余額30.08萬億元，同比增長36.5%，高于各項貸款增速26.4個百分點，境內綠色債券累計發行規模3.62萬億元，廣義綠色信貸產品和服務不斷走向深入。所有這些既是商業銀行履行社會責任的生動寫照，更是立足新時代傳承以義取利、義利兼顧的優秀傳統文化具體實踐，合力推動實現金融與經濟、社會、環境共生共榮。
堅持穩中求進
落實“要穩健審慎，不急功近利”
- 商業銀行是須經政府特許持牌經營的行業，其信貸資金來源是經依法行政許可吸收的社會公眾及其他各類客戶存款，保證存款的安全性是首要的也是根本性要求，否則直接影響人民群眾的切身利益甚至經濟社會大局的安全穩定。這正是金融工作的政治性、人民性重要體現所在，也直接決定了信貸工作穩健審慎的理論邏輯和實踐邏輯。
- 從信貸業務自身看，具有天然的風險屬性。從法律上講，信貸是一種資金使用權的讓渡，借貸雙方依法約定一定期限內按期還本付息，商業銀行要全過程評估承擔約定期限內的風險并科學管控、有效治理，方能最大程度實現信貸資金的安全性、流動性和效益性，保障商業銀行健康持續發展。反之，違反穩健審慎經營邏輯，引發重大風險甚至轟然倒閉的案例，在當代全球商業銀行領域舉不勝舉，無論是20世紀90年代的東南亞金融危機還是2008年美國次貸危機，可謂屢見不鮮、發人深省。
- 中華優秀傳統文化始終強調“欲速則不達，見小利則大事不成”。國內外商業銀行信貸風險的典型案例一再揭示，盲目追求業務規模和利潤的快速增長，急功近利、不顧長遠，可能導致風險的集聚爆發，輕則難以持續經營，重則陷入破產危機。只有堅持穩健審慎這一信貸工作的基本邏輯，樹立正確的經營觀、業績觀和風險觀，行穩致遠，才能真正在以高質量信貸服務經濟社會高質量發展的同時，實現自身高質量發展。
堅信創新賦能
落實“要守正創新，不脫實向虛”
- “守正”就是總書記始終要求的“堅持以人民為中心的價值取向”“堅持把金融服務實體經濟作為根本宗旨”“要建設普惠金融體系，加強對小微企業、‘三農’和偏遠地區的金融服務，推進金融精準扶貧”。2023年中央金融工作會議再次強調做好普惠金融、養老金融等五篇大文章，明確回答了信貸“為誰服務”的問題，清晰確立了信貸工作的價值取向和根本遵循。
- “創新”是新發展理念的核心要求，是高質量發展的第一動力。總書記多次強調“要適應發展更多依靠創新、創造、創意的大趨勢，推動金融服務結構和質量來一個轉變”，就是力促新時代金融更好地適應和服務實體經濟，助推實體經濟高質量發展。創新就是要把為實體經濟服務作為出發點和落腳點，全面提升服務效率和水平，把更多信貸資源配置到經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，更好滿足人民群眾和實體經濟多樣化的信貸需求。唯有如此，才能不偏離信貸本源和本分，立足于供給側結構性改革，不斷推陳出新，提供豐富多元、便捷優惠的信貸渠道和產品。
- 只有守正創新，才能實現銀行信貸經營和實體經濟的相融相促、共同高質量發展。總書記一直強調“金融和實體經濟是共生共榮的關系”“服務實體經濟是金融的天職”，否則會變成無源之水、無本之木，蘊含潛在危機風險。一段時期以來，監管審計時常發現銀行信貸領域存在脫離實體經濟、資金空轉、體內循環等不良現象。這種現象不僅使大量資金低效無效運行，推升了資產價格、增加了實體經濟信貸成本，更滋生了商業銀行自身信貸經營風險。因此，我們務必牢記踐行總書記提出的要求，“緊緊圍繞更好服務實體經濟、便利人民群眾推動創新，不能搞偽創新、亂創新”。
堅守合規底線
落實“要依法合規，不胡作非為”
首先，全面依法治國是新時代中國特色社會主義思想的重要內容，是“四個全面”戰略布局的有機組成部分。針對金融工作，總書記多次指出要“健全符合我國國情的金融法治體系”“及時推進金融重點領域和新興領域立法，為金融業發展保駕護航”。黨的十八大以來，我國先后完成了商業銀行法、證券法、保險法、證券投資基金法等多部金融法律的修訂。
其次，銀行信貸業務是借貸雙方的民事法律行為，信貸交易本身就是法律上的債權債務關系，依法合規、按章操作是必須嚴格遵守的鐵律，否則借貸雙方的正當合法權益難以保障，信貸市場正常規范的運行秩序就會受到威脅。總書記指出，“金融運營特別講究依法合規”“金融機構和從業人員要嚴格遵紀守法，遵守金融監管要求”。一段時間以來，監管部門和紀檢監察機關嚴肅查處了一批信貸領域違法違規典型案件，相繼組織開展了違法違規、不當套利、亂辦金融等系列專項治理，督導金融機構嚴守信貸市場秩序、依法合規經營信貸業務，各類嚴重干擾信貸市場秩序的不規范行為得到有效遏制。
最后，信貸業務合規性是監管的重點對象和領域，也是宏觀治理商業銀行信用風險的重要抓手。這是確保商業銀行全局性、系統性信貸業務穩健運行和信用風險總體可控的重要保障。從監管實踐看，貸款“三查”、資金流向、不良處置等一直是日常監管關注的主要內容，也屬問題多發頻發之列。2024年上半年監管罰單數據顯示，信貸合規性問題數量占比一半以上，對538家銀行機構開出944張罰單，累計罰沒金額7.28億元，實施各類處罰1600多人。中央金融工作會議以來，金融監管系統全面強化“五大監管”，消除監管空白和盲區，其要義之一就是確保信貸業務依法合規，不撞紅線，不沖底線，審慎操作，穩健運營。
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